2019年6月14日是全国第12个“信用记录关爱日”，征信早已融入我们的生活，成为我们经济生活中重要的组成部分。为了让大家更加了解征信，接下来我们分享一些征信小知识给大家。

 

什么是征信

《左传》里就有“君子之言，信而有征”的说法，意思是说一个人说话是否算数，是可以得到验证的。最近几年，我们办贷款、找工作，常常会听到“信用记录”如何如何，说的就是征信的事儿，有关您过去信用行为的记录会体现在您的“信用报告”里，“信用报告”是征信的最终结果，它被人们形容为“经济身份证”。

什么是征信

简单来说，征信就是专业化的、独立的第三方机构为您建立信用档案，依法采集、客观记录您的信用信息，并依法对外提供您的信用报告的一种活动。征信记录了您的信用行为，这些行为将影响您未来的经济活动。例如，当您向银行申请贷款时，银行可以通过征信机构提供的您的信用报告，更好地了解您过去的信用状况，银行可以更方便、更快捷地作出是否与您进行交易的决定，这样就方便了您的经济活动。经济和社会越发展，征信与个人的关系就越密切。

 

什么是个人信用数据库？

个人信用数据库是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人的信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信用信息服务。个人信用数据库按各信息来源本身的业务周期更新信息，如贷款信息，按月更新。随着技术的进步，更新频率将会逐步提高。

个人信用数据库采集哪些信息？

个人基本信息。包括个人的姓名、证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住信息、职业信息等。

贷款信息。包括个人什么时候在哪家银行贷款，贷款金额是多少；贷款的种类、期限和还款频率；目前已经归还了多少，还有多少没还；各月是否按时、足额还款，是否有连续数月不还款的记录，共有多少次没有按时还款等信息。

信用卡信息。具体包括：什么时候在哪家银行办理了信用卡，最高可以使用的额度有多少，目前已经透支了多少，本月需要还银行多少钱，最近24个月各月是否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等。

信贷领域以外的信用信息。包括部分地区的电信用户缴费信息、个人住房公积金信息、、个人参加养老保险的信息等。

随着条件的成熟，个人信用数据库还将采集更多的信息，以全面反映个人的信用状况。包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息、个人欠税的信息、法院判决信息等。

为什么不采集个人存款信息？

个人信用数据库的核心信息是个人负债信息，而个人存款是个人的财产，不属于征信信息范围。同时，按照《中华人民共和国商业银行法》等法律法规的要求，商业银行等金融机构要为存款人保密，有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划个人储蓄存款，除非法律另有规定。所以个人信用数据库不采集个人存款信息。

 

信息安全

 

如何保护个人隐私？

在数据采集方面，中国人民银行征信中心通过合法渠道收集个人数据，明确数据采集范围，对与信用无关的个人隐私如疾病史、银行存款余额等并不采集，所以不会侵犯个人隐私。

在数据使用方面，对于已经采集入库的数据，采取授权查询、限定用途、保障安全、查询记录、违规处罚等措施保护个人隐私和个人信息安全，商业银行只能经当事人书面授权，才能查询个人信用数据库。

个人信用数据库还对查看个人信用报告的数据库用户进行管理，计算机系统会自动追踪和记录查询操作。商业银行如果违反规定查询个人信用报告，将被责令改正，并处以经济处罚；涉嫌犯罪的，将被依法移交司法机关处理。

如何保证信息安全？

个人信用数据库从制度和技术两方面保证信息安全。

制度安排：

1、2013年3月15日起正式施行《征信业管理条例》规定：

一是严格规范了个人征信业务规则，具体包括：①除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集；②向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人；③征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除；④除法律另有规定外，他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。

　　二是明确规定了禁止和限制征信机构采集的个人信息，具体包括：①禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息；②征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息，但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意采集的除外。

　　三是明确规定了个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利，具体包括：①个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告；②个人认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受理部门在规定时限内处理；③个人认为合法权益受到侵害的，可以向征信业监督管理部门投诉，征信业监督管理部门及时核查处理并限期答复；④个人对违反《条例》规定，侵犯自己合法权利的行为，还可以依法直接向人民法院提起诉讼。

四是严格法律责任，对征信机构或信息提供者、信息使用者违反《条例》规定，侵犯个人权益的，由监管部门依照《条例》的规定给予行政处罚；造成损失的，依法承担民事责任；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

2、中国人民银行还颁布了《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》对数据库的运行和管理进行了详细的规定。同时，中国人民银行会不定期地对商业银行报送和使用数据的情况进行检查，发现问题及时处理。

技术层面：

个人的信息是通过专线传送到个人信用数据库的，整个过程无人工干预。个人信用数据库系统采用了先进的计算机防病毒和防黑客攻击的安全系统。以外，还有许多技术性保障措施，对查询者的身份、查询目的及查询范围的合法性进行认证。这些措施完全可以保证个人信息的安全。

 

能查自己的信用报告吗？

《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中明确规定，中国人民银行征信中心可以向个人提供本人信用报告查询服务。

到哪儿查自己的信用报告？

您可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。

如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些资料？

持本人有效身份证件的原件及复印件就可以查询，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。

在互联网上能查询个人信用报告？

能。个人登陆互联网个人信用信息服务平台，注册成功并激活后，即可查询本人信用报告。目前平台提供三种身份验证方式，一是银行卡身份验证；二是数字证书验证身份方式；三是问题验证方式。平台网址为：https://ipcrs.pbccrc.org.cn（也可以通过访问征信中心官网：www.pbccrc.org.cn，并点击“互联网个人信用信息服务平台”链接进入）。

 

还有其他查询方式吗？

有。在北京，本人可以通过四种方式查询个人信用报告：柜台查询、自助查询、商业银行网银查询和互联网查询。

商业银行等金融机构是个人信用信息的主要提供者和使用者，也是查询个人信用报告最多的机构。

 

希望以上的分享能帮助大家更好的了解征信知识，中国民生信托有限公司祝愿您 “珍爱信用记录，享受幸福人生”。